最佳的转换时机是在商业贷款正常还款和公积金连续缴存1年左右。

此时申请商业贷款提前结清会比较容易，同时违约金也会相对较少。而公积金账户的缴存时间和余额也满足公积金贷款的条件，因此这是一个比较合适的结清时期。

1、公积金贷款：如何在最短时间内申请成功

一般情况下，至少需要正常连续缴存6个月后，才能申请公积金贷款，比如湖南长沙地区，要求需要连续缴存12个月，或者夫妻双方的公积金账户分别连续缴存6个月，并合并账户后才能申请贷款。

2、商业贷款：获得财务自由的捷径

如果申请成功了商业贷款，若要转公积金贷款，必须先将商贷部分正常按期还清，而且至少正常还清一年之后，才有可能免去提前还款的违约金。

不同地区的住房公积金中心对于商贷转公积金贷款的支持情况不尽相同，北京住房公积金中心暂不支持商贷转公积金贷款的业务，但就算有地区可以实行此项业务，商贷银行也必须无异议才行，因此，最终还是要以询问有关部门后的实际情况为准。

商业贷款转公积金是否省钱？

尽管公积金贷款利率和商业贷款的LPR利率相差不过1%，但此差距将会带来数十万、甚至上百万的利息差，尤其在额度较高、期限较长的情况下。为了减少利息，转换为公积金贷款是一个切实可行的方法。

根据商业贷款剩余额度20万，期限15年，利率4.60%的情况，如果转换为相同期限和额度的公积金贷款，在不同的还款方式下，商业贷款相对公积金贷款还会产生支付利息的差异。

1、等额本息，纯商业项目剩余利息总额为77241.01元，商转公剩余利息总额为52960.76元，比商业贷款省了24280.25元。

2、等额本金下，纯商业贷款的剩余利息总额为69383.33元，而商转公的剩余利息总额则是49020.83元，相比纯商业贷款，拥有商转公所能节省的利息额为20362.5元。